Jen těžko byste v České republice hledali někoho, kdo nezná stavební spoření. I když se jedná o jeden z nejmladších finančních produktů, který se k nám dostal až s příchodem demokracie po roce 1989, patří mezi ty vůbec nejoblíbenější. Zároveň lze ale na stavební spoření nahlížet jako na produkt dvou tváří. V první řadě totiž kombinuje základní spořící složku, která je i součástí státní sociální politiky, když právě stát vám bude výrazně přispívat, a také část s populárními úvěry, které jsou opravdu výhodné. Stavební spoření tak dnes uzavírají jak rodiče svým ratolestem, aby měli v 18 letech peníze například na první auto, vysokou školu apod., tak občané, kteří potřebují peníze na bydlení, které jim úvěry ze stavebního spoření poskytnou. I když by se tak mohlo zdát, že je vše nesmírně jednoduché, jeho problematika je při důkladnějším vyhledání faktů opravdu komplikovaná.

Jak stavební spoření funguje?

Tato část zatím patří mezi ty jednodušší. Na počátku samozřejmě stojí smlouva o stavebním spoření, která se vždy uzavírá na cílovou částku, která je i pro další parametry nesmírně důležitá. Pochopitelně se mohou ve smlouvě objevit i některé další klauzule, které vyžaduje stavební spořitelna. Velmi důležité je vědět, že celou naspořenou částku si můžete vybrat až na samotném konci, dříve vám to stavební spoření v žádném případě neumožní. Už dopředu byste měli vše naplánovat tak, abyste spořili alespoň šest let, protože při kratším úseku ztratíte nárok na státní dotace. Když zvážíte, na jak málo finančních produktů stát přispívá, byla by nesmírná škoda obrat stavební spoření o tuto výhodu. V jeho průběhu pak máte nárok i na již zmíněné úvěry, které v podstatě splácíte příspěvky.

Spoření

Spořící fáze je pochopitelně prvotní záležitostí, do které se dostanete ihned po podpisu smlouvy. V tomto směru se stavební spoření dá přirovnat ke klasickým spořicím účtům. Vy budete na konto vkládat příspěvky, což lze dělat pravidelně, nebo po domluvě s bankou i nepravidelně, které budou úročeny jako klasický vklad – stavební spoření má tuto hranici nastavenou mezi 1-2%. To samozřejmě ale není hlavní příjem. Ten pro stavební spoření představují státní dotace, které vždy činí 10% z vkladu a jsou připisovány po roce. Jejich maximální hranice ale je 2000 Kč, takže s trochou matematiky zjistíte, že pokud chcete „obrat“ stát o co nejvíce, měli byste ročně dát na stavební spoření alespoň 20 tis. Kč. Samozřejmě ještě jednou zdůrazníme, že je úplně jedno, jak dlouho budete spořit, ale minimálně by to mělo být šest let, jinak budete muset státní příspěvky vrátit.

Úvěry

Právě úvěry ze stavebního spoření patří mezi hojně využívané finanční produkty, které jsou v tomto případě nesmírně výhodné. V zásadě se dělí na dvě kategorie. Tou první je klasický úvěr, na který máte ze zákona nárok, pokud už spoříte alespoň dva roky (stavební spořitelna může přidat nějaké své požadavky). Typický je tím, že zatím co finální částku, kterou díky stavebnímu spoření naspoříte, můžete použít na cokoliv, obnos poskytnutý úvěry musíte dát pouze na výdaje spojené s bydlením a musíte to i zpětně dokázat. Co se týče úročení, obvykle se pohybuje mezi třemi až šesti procenty. Samozřejmě tu jsou ale i klienti, kteří nemohou čekat dva roky, a právě pro ty je určen překlenovací úvěr. Ten vám umožní získat peníze ihned po uzavření smlouvy, nicméně má vyšší úročení. V době, kdy budete splňovat podmínky na získání klasické varianty, automaticky na ní přejde.

Výhody

Když tedy závěrem shrneme výhody, je to v první řadě samozřejmě státní příspěvek, kterým se stavební spoření chlubí. Především podnikatelé také ocení, že si lze výdaje s ním spojené odečíst ze základu daně až do výše 300 tis. Kč. Už jsme to sice jednou zmínili, ale radši to zopakujeme, protože výhoda to je – peníze ze stavebního spoření můžete použít na cokoliv. Zároveň je stavební spoření experty označováno jako nejjistější finanční produkt. Pokud byste ho chtěli předčasně ukončit, ztratíte nárok na státní příspěvek a zaplatíte 0,5% z naspořené částky.